ตัดสินใจเรื่องบ้าน ซื้อหรือสร้าง แบบไหนคุ้มกว่าในระยะยาว

หนึ่งในคำถามสำคัญของคนที่เลือกจะมีบ้านสักหลังในตอนนี้ จะเลือก ‘ซื้อบ้าน’ หรือว่า ‘สร้างบ้านด้วยตัวเอง’ แบบไหนถึงจะตอบโจทย์ในการใช้ชีวิต และการเงินมากกว่ากัน บทความนี้เราจะกางทุกรายละเอียดของการสร้างบ้านทั้งสองแบบ เพื่อให้คุณได้พบกับบ้านในแบบที่ตอบโจทย์กับตัวเอง

ความหมายของความคุ้มค่าในบ้าน

ถ้าจะบอกว่าการซื้อ ‘บ้าน’ เป็นหนึ่งในทรัพย์สินที่ใช้การตัดสินใจซับซ้อน และยากที่สุดสิ่งหนึ่งของชีวิตก็ไม่ผิดนัก เพราะบ้านไม่ได้ถูกซื้อในแง่ของการตอบโจทย์ชีวิตของการมีพื้นที่อยู่อาศัย แต่ยังเป็นถึงสิ่งที่เข้ามาบริหารพอร์ตชีวิตอีกด้วย

• ต้นทุนรวม (Total Cost) : เปรียบเทียบกับการเช่าบ้านที่เป็นค่าใช้จ่าย ‘รายจ่ายคงที่ (Fixed Cost)’ แบบ ‘เงินจ่ายทิ้ง (Sunk Cost)’ แต่การผ่อนบ้านคือการสะสมเพื่อความเป็น ‘เจ้าของ (Equity)’ และถ้าพูดถึงความคุ้มค่ากว่า ในขณะที่ค่าเช่าจะมีอัตราเงินเฟ้อได้ในทุกปี แต่การผ่อนบ้านสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 100,000 บาทต่อปี 
• คุณภาพการอยู่อาศัย : ข้อนี้แทบจะเป็นอะไรที่ชัดเจนเห็นตรงกันอยู่แล้ว ไม่ว่าจะการได้เป็นเจ้าของ Safe Zone ที่ทุกตารางนิ้วสามารถดีไซน์ไลฟ์สไตล์ชีวิตของเราได้ ในเรื่องทั้งของความเป็นส่วนตัว ไปจนถึงสภาพแวดล้อมที่เราสามารถกำหนดได้ด้วยตัวเอง
• ค่าใช้จ่ายระยะยาว : ทันทีที่ผ่อนบ้านครบ หมายความว่าหลังจากนั้นเราจะลด Fixed Cost ต่อเดือน และปีลงไปได้เยอะ สามารถนำเงินไปใช้ชีวิตในระยะยาวในทรัพย์สินของตัวเองต่อไปได้เลย
• มูลค่าในอนาคต : ในวันหนึ่งเมื่อมีเหตุให้เราไม่ได้อาศัยอยู่ต่อ นี่คือสินทรัพย์ที่มูลค่ามาก ด้วยที่ดินที่มีจำนวนจำกัด และมีแต่ความต้องการมากขึ้นในทุกวัน เหตุผลข้อสุดท้ายคือมูลค่าในเรื่องการส่งต่อสินทรัพย์ให้คนในรุ่นต่อไป เพื่อสร้างชีวิตที่มั่นคงต่อไป

ทางเลือกที่ 1 : ซื้อบ้าน (ข้อดี–ข้อจำกัด)

ข้อดี

• เข้าอยู่ได้ทันที : ชัดเจนว่าเมื่อเป็นบ้านจัดสรรซึ่งเป็นบ้านที่สร้างเสร็จแล้ว ข้อดีข้อแรกคือเราสามารถเข้าอยู่ได้ทันทีเมื่อทำเอกสารซื้อขายเสร็จแล้ว ไม่ต้องรอที่จะต้องต่อเติม
• คุมงบง่าย รู้ราคาชัด : การได้เห็นภาพจบว่าจะเอาชีวิตเข้าไปอยู่ในบ้านอย่างไร มาพร้อมกับ ‘ราคา’ ที่เราสามารถเลือกได้ชัดเจนว่าบ้านหลังนี้เหมาะสมกับการบริหารค่าใช้จ่ายของเราหรือไม่
• มีสาธารณูปโภคพร้อม : ไม่ว่าจะพื้นที่ส่วนกลางที่ตอบโจทย์ในเรื่องสุขภาพอย่างการ Fitness หรือว่า Co-Working Space ที่เป็นที่ทำงานตอบโจทย์กับยุคสมัยของ Work From Anywhere หรือว่าระบบ Security ที่ช่วยให้เราอุ่นใจได้เสมอไม่ว่าจะอยู่หรือว่าไม่อยู่บ้านก็ตาม

ข้อจำกัด

• ปรับแบบได้น้อย : ข้อจำกัดสำคัญของการเลือกบ้านที่สร้างเอาไว้อยู่แล้ว คือจะเหลือพื้นที่ให้เราออกแบบได้น้อย ไม่ว่า Interior หรือ Exterior Design และข้อสำคัญคือในเราไม่สามารถปรับเปลี่ยนโครงสร้างหลาย ๆ อย่างที่ออกแบบมาแล้วได้ 
• อาจได้วัสดุ หรือฟังก์ชันไม่ตรงใจ : เมื่อการปรับเปลี่ยนต้องเป็นไปตามโครงสร้างที่เจ้าของโครงการออกแบบมา นั่นทำให้หมายความว่าวัสดุที่ใช้ไม่ว่าจะในส่วนของพื้นบ้าน กำแพง หรืออะไรก็ตามไม่ได้เป็นอย่างที่ตรงใจที่เราตามหา และฟังก์ชันบางอย่างที่คิดมาก็อาจจะไม่ได้ตรงใจกับเราไปเสียทุกจุด
• ถ้าทำเลดีจะราคาสูง : สำคัญที่สุดเมื่ออยากได้บ้านในทำเลที่ดี เพื่อสิ่งแวดล้อม สิ่งอำนวยความสะดวก บ้านที่ติดรถไฟฟ้า เดินทางเข้าเมืองได้ง่าย ใกล้สิ่งอำนวยความสะดวก ก็ย่อมตามมาด้วยราคาที่แปรผันขึ้นตาม

ทางเลือกที่ 2: สร้างบ้าน (ข้อดี–ข้อจำกัด)

ข้อดี

• ออกแบบได้ตามไลฟ์สไตล์ : อย่างที่บอกว่า ‘บ้าน’ คือสินทรัพย์ที่มีกระบวนการต้องการในการคิดก่อนซื้อเยอะ แน่นอนว่าจึงมาพร้อมกับความต้องการที่มากของผู้อยู่อาศัย ข้อดีของการเลือกสร้างบ้านเอง คือการที่เราสามารถออกแบบทุกอย่างจาก 0%-100% ไม่ว่าจะสไตล์ของบ้าน ขนาดพื้นที่ใช้งานในแต่ละห้องที่ตอบโจทย์ของผู้อยู่อาศัย ไปจนถึงปรับแต่งฟังก์ชันบางอย่างที่บ้านสำเร็จรูปไม่อาจเข้ามาตอบโจทย์ได้ และแน่นอน ยังหมายถึงการเลือกทำเลเองได้ด้วย! บ้านที่เดินทางไปทำงานได้สะดวก มีทิวทัศน์ของธรรมชาติ หรือจะบ้านที่สร้างใกล้กับบ้านของครอบครัว
• คุมคุณภาพวัสดุได้ : การสร้างบ้านเองตอบโจทย์กับสิ่งที่เรียกว่า ‘บ้านในฝัน’ มากที่สุด เพราะเราสามารถลงรายละเอียดได้ถึง วัสดุที่ใช้สร้าง รายละเอียดของสี แบบแปลนในการกำหนด lay out ของบ้านทั้งภายนอก และภายใน ซึ่งเราสามารถคุยเพื่อให้บ้านเป็นบ้านของเราได้กับสถาปนิกโดยตรง ที่สำคัญคือกำหนดงบประมาณในการสร้างด้วยตัวเองได้ด้วย
• วางระบบ (ไฟ/น้ำ/พลังงาน) ได้ตั้งแต่ต้น : อีกสิ่งสำคัญคือระบบสาธารณูปโภคของบ้าน ทั้งทางเดินของน้ำที่จะไม่ส่งเสียงรวมถึงส่งกลิ่นรบกวน หรือระบบของไฟที่ต้องการลงรายละเอียดเป็นพิเศษ ยิ่งบ้านไหนที่เป็นมนุษย์ทำงานที่บ้าน และต้องใช้คอมพิวเตอร์ยิ่งต้องวางระบบไฟให้ดีเป็นพิเศษ ถ้าเจาะลึกไปกว่านั้น คนที่มีห้องเครื่องเสียงในบ้านหรือกิจกรรมบางอย่างที่ต้องวางระบบไฟให้ดีเป็นพิเศษ การที่เราสร้างบ้านด้วยตัวเองช่วยตอบโจทย์ในสิ่งนี้ได้ และสุดท้ายคือในเรื่องของอิสระในการกำหนดรูปแบบพลังงานภายในบ้าน ไม่ว่าจะการเลือกวัสดุฉนวนเพื่อให้บ้านเย็น หรือติดตั้งระบบโซลาร์เซลล์เพื่อช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายต่อเดือนลดลงไปได้มาก

ข้อจำกัด

• ใช้เวลานาน : เราจะได้ยินกันตลอดเวลาว่าการสร้างบ้านด้วยตัวเองจะใช้เวลานานมาก เพราะว่าทุกอย่างคือการ Customize Design ในทุกจุดเพื่อให้ตอบรับกับความต้องการของผู้อยู่อาศัย ไปจนถึงปัญหาของเรื่องผู้รับเหมาหรือสถาปนิก ที่เกิดการแก้งานบ่อยครั้งในเรื่องวัสดุที่ไม่ถูกต้อง ไปจนถึงการปรับเปลี่ยนระหว่างทางที่เกิดขึ้นได้ตลอดเวลา และสิ่งที่แย่ที่สุดคือหากได้ผู้รับเหมาซึ่งไม่ได้ใส่ใจกับบ้านของเรามากนัก นั่นหมายความถึงการที่เราต้องลงมาดูทุกจุดด้วยตัวเอง
• งบบานปลายได้ง่าย : การสร้างบ้านด้วยตัวเองหลาย ๆ ครั้งสิ่งที่เราอยากได้ ไม่ว่าจะอยากได้ตั้งแต่แรกหรือว่ามาอยากได้ระหว่างทาง ทุกการตัดสินใจมาพร้อมกับงบประมาณที่บานปลายได้ตลอดเวลา ซึ่งตรงนี้ถ้าผู้รับเหมาไม่มีประสบการณ์มากพอก็ยิ่งบานปลาย

เช็กลิสต์ตัดสินใจ

• มีที่ดินหรือยัง : สำหรับบ้านที่สร้างเอง สิ่งแรกสุดก่อนเรื่องอะไรคือ ‘ที่ดินบนทำเลที่เหมาะสม’ เพราะว่าเราไม่ได้จะต้องซื้อแค่บ้าน แต่เราต้องซื้อพื้นที่ในการสร้างบ้านด้วย 
• งบประมาณยืดหยุ่นแค่ไหน : เผื่อใจไว้ได้เลยว่าบ้านที่สร้างเองจะต้องพบกับการบานปลายของงบตลอดทั้งเส้นทาง ไม่ว่าจะจากสิ่งที่วางแผนเอาไว้ตั้งแต่แรก การเกิดปัญหาการก่อสร้างระหว่างทาง หรือว่าความต้องการออกแบบที่เราอยากได้เพิ่มเมื่อเริ่มทำไปแล้ว เพราะฉะนั้นไม่ใช่แค่ตั้งงบประมาณรวม แต่เราต้องคิดเผื่องบประมาณที่จะบานปลาย หรืองบการกู้ซื้อบ้านด้วย
• มีเวลาแค่ไหนในการดูแลการสร้าง : บ้านที่สร้างด้วยตัวเอง หมายความว่าผู้อยู่อาศัยต้องมีเวลามากในการเก็บรายละเอียดระหว่างก่อสร้าง ไม่สามารถมาดูตอนจบพร้อมเข้าอยู่ในครั้งเดียวแบบบ้านสำเร็จได้
• ต้องการความเร็วหรือความเฉพาะตัว : ในส่วนนี้เป็นเรื่องของความต้องการของส่วนบุคคล ว่าต้องการบ้านที่ไม่ใช่แค่อยู่อาศัยดีแต่ต้องตอบโจทย์ความเป็นตัวตนของเราด้วย แสดงว่าเราต้องลงรายละเอียดเฉพาะในหลายจุด แต่หากต้องการบ้านที่สามารถย้ายเข้าอยู่อาศัยได้เร็ว หรือพูดง่าย ๆ ว่ามี Deadline ก็จะเป็นเรื่องของคุณภาพในระดับหนึ่ง แต่เป็นการสร้างเพื่อให้สามารถเข้าอยู่เป็นความสำคัญแรก
• รับความเสี่ยงได้แค่ไหน : สุดท้ายคือเมื่อสร้างบ้านด้วยตัวเอง ไม่ได้มีในเรื่องการันตีคุณภาพแบบบ้านจัดสรรที่มีชื่อเจ้าของโครงการคอยซัพพอร์ต ทุกความเสี่ยง ความเสียหาย หรือความไม่ตอบโจทย์ที่เกิดขึ้น เราต้องเป็นผู้จัดการแก้ปัญหาทุกเสี่ยงด้วยตัวเอง ก่อนสร้างจึงควรถามให้ชัดก่อนว่าเราทำการบ้านในข้อมูลการสร้างกับตัวเอง และทีมออกแบบบ้านที่เลือกมากพอหรือยัง

การซื้อบ้าน และสร้างบ้านเองต่างมีข้อดีคนละแบบ บ้านจัดสรรเหมาะกับคนที่อยากเข้าอยู่เร็ว และคุมงบง่าย ส่วนการสร้างบ้านเองตอบโจทย์คนที่อยากได้บ้านตรงกับไลฟ์สไตล์มากที่สุด ดังนั้นควรเลือกจากทั้งความต้องการ และความพร้อมทางการเงินของตัวเอง ซึ่งปัจจุบัน  ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.)  ก็มีสินเชื่อที่ช่วยรองรับทั้งการซื้อ และปลูกสร้างบ้าน กู้ซื้อบ้าน เพื่อให้การมีบ้านในฝันเป็นเรื่องที่เข้าถึงได้ง่ายขึ้น

หากสนใจยื่นขอสินเชื่อซื้อบ้านกับ ธอส. สามารถกรอกข้อมูลเพื่อรับคำแนะนำด้านสินเชื่อโดยตรงจากผู้เชี่ยวชาญของธนาคารได้ที่นี่ โดยเจ้าหน้าที่จะติดต่อกลับเพื่อให้ข้อมูลอย่างละเอียด และดูแลคุณในทุกขั้นตอนของการขอสินเชื่อ

ธอส. มีทีมผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัย พร้อมให้คำปรึกษา เปรียบเทียบ และนำเสนอทางเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมที่สุด เพื่อให้คุณตัดสินใจได้อย่างมั่นใจ ติดต่อได้ที่ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ทุกสาขาใกล้บ้าน หรือผ่าน Facebook ธนาคารอาคารสงเคราะห์

ติดตามข่าวสาร และข้อมูลดี ๆ เพิ่มเติมได้ที่ www.ghbank.co.th หรือ GH Bank Call Center : 02 645 9000